Договор ипотеки – это соглашение о предоставлении кредита под залог движимого имущества. Он дает кредитору право распоряжаться имуществом заемщика, если тот не выполняет свои обязательства. Например, если заемщик не погашает кредит. В этом случае само имущество остается у заемщика, но для продажи, дарения или любого другого действия требуется письменное согласие кредитора.

Стороной договора может быть кто угодно, будь то физическое или юридическое лицо. Однако в настоящее время под ипотекой принято понимать ситуацию, когда банк предоставляет кредит физическому или юридическому лицу на покупку недвижимости и принимает ее в качестве залога.

Обязательными условиями договора ипотеки являются информация о правах кредитора, обязанностях заемщика, реквизиты и денежная стоимость объекта недвижимости, а также государственная регистрация договора в Едином государственном реестре недвижимого имущества. Однако при заключении договора ипотеки заемщикам следует обратить внимание и на некоторые другие условия.

Дополнительные финансовые расходы. Банки могут вводить дополнительные расходы, такие как плата за сертификацию и одобрение. Определите, как эти сборы повлияют на общую стоимость кредита и от каких сборов можно будет отказаться.

Страхование. Является ли страхование имущества единственной важной частью ипотеки? Вы можете снизить процент по кредиту, оформив другие виды страхования, например, страхование жизни и здоровья. Определите, сколько дополнительных страховок вам положено и как отказ от них повлияет на стоимость вашего кредита.

Условия досрочного погашения. Существует только два способа досрочного расторжения ипотечного договора: существенное нарушение условий одной из сторон или выполнение договорных обязательств до наступления срока погашения. Примите во внимание, что банки не устанавливают штрафов или запретов на эту процедуру.

Причины отказа на практике могут быть разными. Наиболее важной из них является то, что заемщики не имеют права на участие в программе. Однако после начала пандемии банки все чаще отказывают в рефинансировании ипотечных кредитов. Это было спровоцировано сложной ситуацией в стране. С начала 2020 года количество одобренных заявок сократилось вдвое - до 23 процентов (с 45 процентов). В то же время доля тех, кто обращается за этой услугой, выросла с 15 до 35 процентов.

Эту тенденцию можно объяснить снижением процентных ставок. В таких условиях банкам приходится более тщательно проверять кредитоспособность заемщиков. Именно этим и объясняется снижение количества одобрений, поскольку кредитоспособность клиентов значительно снизилась. Из-за общей неопределенности, вызванной экономическим кризисом, ситуацию по-прежнему трудно предсказать. В результате многие финансовые учреждения проводят консервативную кредитную политику при расчете риска, чтобы защитить свои позиции (легче отказать в кредите под предлогом, чем понести убытки).

В будущем, по мере ухудшения ситуации, возможны новые отказы. Поэтому, обращаясь в банки в ближайшее время, следует быть готовым к тому, что в рефинансировании ипотеки будет отказано.

Да, кредиты и ипотеку можно оплачивать онлайн через сайт банка или специальное приложение. При этом важно отметить, что если ипотека не в иностранной валюте, то банковский счет должен вестись в российской валюте.

Если ваш доход получен в другой валюте, вам необходимо найти наиболее выгодный способ конвертации валюты и зарубежного денежного перевода в рамках существующих правил.

Для денежных переводов вы можете рассмотреть возможность открытия счета в иностранном банке, который является дочерней компанией российского банка. Например, Сбербанк и Банк ВТБ имеют дочерние банки в Казахстане, Грузии и Беларуси.

Да, по условиям программы "Семейная ипотека" семьи, чей первый ребенок родился 1 января 2018 года или позже, могут рефинансировать имеющуюся ипотеку.

Рефинансировать можно только ипотечные кредиты, выданные на следующие цели:

• приобретение жилья на первичном рынке (новая недвижимость или строящееся жилье);
• приобретение жилья на вторичном рынке, если оно находится в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа.

Однако по семейной ипотеке не допускается рефинансирование кредитов, выданных на строительство индивидуального жилья или приобретение земельного участка под строительство.

Часто потенциальные заемщики думают, что их единственный выход - найти подходящую квартиру и затем обратиться в банк. Однако в действительности банки выдают ипотечные кредиты не "в обмен" на квартиры, а "конкретным лицам" на основании таких факторов, как платежеспособность человека, его кредитная история и т.д.

Если выбранная заемщиком квартира по каким-либо причинам не подходит банку, он не сможет выдать кредит именно на эту квартиру. Однако возможность получения ипотечного кредита в этом банке остается за самим клиентом.

При покупке квартиры на вторичном рынке рекомендуется сначала получить одобрение на ипотеку, чтобы определить бюджет покупки жилья, выбрать варианты и внести авансовый платеж.

Одобренные заявки действительны в течение 90 дней. Обычно этого времени достаточно, чтобы найти подходящий объект недвижимости, провести переговоры с банком и заключить сделку.

Если банк одобрил меньше, чем вы хотите, спросите кредитного инспектора, как вы можете увеличить сумму ипотечного кредита. Обычно в ответ заемщикам предлагаются такие предложения, как изменение срока кредита, погашение существующей задолженности, указание дополнительных источников дохода или привлечение созаемщика.

Даже если банк предоставляет больше финансирования, чем вам нужно, это не означает, что вы должны использовать все средства. Вы можете использовать только столько, сколько вам нужно, при условии, что это не выходит за рамки утвержденных лимитов.

Процедура отличается, если вы покупаете новую квартиру. Здесь рекомендуется сначала выбрать подходящий объект и обратиться к застройщику за списком банков-партнеров и их кредитных предложений для данного жилья.

В противном случае вы можете получить ипотечный кредит в банке, который не поддерживает нужную вам недвижимость или имеет неподходящие условия.

Максимальный срок ипотечного кредита в России в настоящее время составляет 30 лет. Это относится не только к рыночной ипотеке, но и к льготным кредитам в рамках государственных программ. Такое условие предлагают несколько крупных банков с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Дом.РФ Банк).

Большинство других банков предлагают ипотечные кредиты на срок до 25 лет. Средний срок ипотеки обычно составляет 15 лет, минимальный срок - 3-5 лет.

Пенсионеры могут взять кредит на меньший срок, чем обычно, чтобы возраст полного погашения не превышал 65-70 лет.

Однозначного ответа на вопрос "стоит ли брать ипотечный кредит на самый длительный срок" нет. Это зависит от обстоятельств заемщика. Во многих случаях наиболее выгодным является среднесрочный кредит с частичным досрочным погашением (15-20 лет).

При использовании этого варианта выгодно выбрать более короткий срок погашения, если у вас стабильный доход, или меньший ежемесячный платеж, если вы не уверены в своем будущем.

Заемщики, которые не могут выплачивать ипотечные кредиты из-за ухудшения экономических условий, могут решить проблему одним из следующих способов:

• воспользоваться ипотечными каникулами;
• рефинансировать свои кредиты;
• применить реструктуризацию долга.

Льготный период предоставляется заемщикам, отвечающим определенным условиям. Основные условия для предоставления льготного периода:

• льгота применяется впервые;
• сумма кредита не превышает 15 млн рублей (на момент выдачи);
• жилье, на которое оформляется ипотека, является единственным;
• заемщик находится в трудных жизненных условиях.

Обстоятельства, при которых заемщику может быть предоставлена отсрочка по ипотеке, ограничены законом. К ним относятся:

• безработица;
• снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность в течение более двух месяцев.

Для подтверждения права на отсрочку погашения кредита заемщики должны представить документы, подтверждающие их жизненную ситуацию.

В течение льготного периода заемщики могут либо полностью прекратить выплаты по ипотеке, либо продолжать вносить платежи, которые могут быть снижены до комфортного уровня. Льготный ипотечный период длится шесть месяцев.

Если условия ипотечных каникул не выполняются, кредит можно рефинансировать. Рефинансирование позволяет перекредитовать кредит на более выгодных условиях, уменьшить сумму ежемесячных платежей или продлить срок кредита, чтобы уменьшить долговое бремя. Рефинансировать кредит можно в банке или в стороннем банке.

Реструктуризация – еще один способ снизить долговое бремя заемщика. Реструктуризация обычно проводится непосредственно в банке, в котором был взят кредит. Реструктуризация – это процесс изменения условий существующего кредита с целью снижения ежемесячных платежей. Обычно это делается путем продления срока кредита, при этом процентная ставка остается прежней. Исключением является льготный период погашения кредита.

Законодательство Российской Федерации не устанавливает возрастных ограничений для ипотечных заемщиков, получающих кредиты на рыночных условиях. Однако банки могут выдвигать собственные условия для заемщиков, в том числе и возрастной ценз.

Теоретически, банк может одобрить кредит пенсионеру, но одним из условий будет страхование жизни и здоровья. Проценты в этом случае будут высокими.

Как правило, минимальный возраст для получения ипотечного кредита составляет 18 лет, а максимальный - 75 лет (например, для получения ипотечного кредита на 15 лет заемщик должен быть моложе 60 лет).

Однако следует отметить, что некоторые льготные программы могут накладывать на участников дополнительные условия, например, возрастные требования. Например, по программе "Дальневосточная ипотека" заемщики должны быть моложе 35 лет (включительно).